INSURANCE INFORMATION INSTITUTE
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NEW YORK, 3 de junio de 2011 鈥 Los negocios que se preparan para hacer frente a los desastres tienen mayores probabilidades de continuar operaciones y florecer que aquellos que simplemente dejan las cosas a la suerte, indic贸 el Insurance Information Institute (I.I.I.).
Con una temporada de huracanes en puerta que se espera sea m谩s activa de lo regular y tras extensos da帽os causados por severos tornados en esta primavera, ahora es el momento para que los gerentes y due帽os de negocios desarrollen un plan de emergencia, incluyendo una revisi贸n detalladas de las necesidades de seguro del negocio.
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鈥淓l seguro de negocios provee de respaldo financiero para hacer frente a da帽os que los desastres causan a la propiedad del negocio ya sea 茅sta afectada por un hurac谩n, un tornado o cualquiera otra de las condiciones listadas en la p贸liza. Adem谩s de dar cobertura para la estructura o edificaci贸n perteneciente al negocio, cubre el contenido del mismo como mobiliario de oficina, inventarios para la venta, materias primas para la fabricaci贸n, maquinaria, equipos de electr贸nica y de computaci贸n y otros elementos vitales para la operaci贸n del negocio鈥, dijo , portavoz del I.I.I. 鈥淓l seguro de negocios ofrece m谩s que reposici贸n de la estructura o los contenidos de la empresa, ofrece adem谩s fondos para operar el negocio durante un cierto per铆odo mientras las cosas vuelven a la normalidad tras una p茅rdida o cat谩strofe como puede ser un hurac谩n鈥.
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Seg煤n la Federaci贸n Nacional de Negocios Independientes (, al menos un 30% de los peque帽os negocios en los 煤ltimos tres a帽os han permanecido cerrados por m谩s de 24 horas debido a un desastre. Los eventos m谩s destructivos son los tornados, huracanes y tifones.
Seguros b谩sicos de negocios a considerar
Las peque帽as y medianas empresa a menudo adquieren un paquete de seguros que se conoce como p贸lizas de propietarios de negocios (Business Owners Policy - BOP). Las p贸lizas BOP est谩n creadas para las empresas que generalmente enfrentan los mismos听riesgos y grados de riesgos, e incluyen:
- Seguro para la propiedad del negocio, edificaciones y contenidos pertenecientes a la empresa. Suelen ofrecerse dos formas diferentes de cobertura, est谩ndar y especial, siendo 茅sta 煤ltima m谩s amplia. Dependiendo de la aseguradora, esta cobertura m谩s amplia pudiera estar incluida en el costo o agregada por una prima adicional. Las otras cosas que puede agregar a su paquete de cobertura son: protecci贸n para inventarios, inclusive cosas que no han sido afectadas pero que no pueden usarse porque son parte de inventarios que si sufrieron da帽os, protecci贸n de archivos y data, que suele incluir la recuperaci贸n de archivos del negocio que resultaron destruidos; protecci贸n de computadora contra virus, incluyendo la p茅rdida de datos del negocio a trav茅s de virus de computadora; protecci贸n fuera de la principal localidad del negocio, que da cobertura a la propiedad del negocio cuando 茅sta est谩 temporalmente fuera de la principal localidad de la empresa, como propiedad en ferias de negocios, instalaciones, exhibiciones, etc.; cobertura de propiedad intangible de la empresa como patentes, derechos de autor y marcas registradas.
- Seguro contra p茅rdidas por interrupci贸n de negocios(business interruption insurance), tambi茅n conocido como cobertura de los ingresos del negocio (business income), que provee de ingresos perdidos por el per铆odo de tiempo de recuperaci贸n de un desastre que haya afectado el normal desempe帽o de las actividades del negocio como pueden ser un hurac谩n o cualquier otra raz贸n incluida en la p贸liza. La cobertura de los ingresos del negocio (BI) es por los ingresos netos (es decir la ganancia neta antes de impuestos) que hubiera generado en el normal desempe帽o del negocio y que hubieran generado fondos para continuar operando (gastos indispensables como servicio el茅ctrico o gastos de n贸mina) y las ganancias que hubiera producido. En otras palabras, la cobertura de BI paga para continuar con los gastos del negocio m谩s reintegra las ganancias que hubiera generado. La p贸liza est谩ndar de BI est谩 limitada a un per铆odo de restauraci贸n de 30 d铆as, pero de ser necesario 茅ste per铆odo puede extenderse hasta 360 d铆as con el pago de un endorso (endorsement).
El seguro de ingresos del negocio pudiera incluir cobertura para gastos adicionales que surjan durante el per铆odo de restauraci贸n por cosas como por ejemplo, tener que mudar temporalmente la empresa para que funcione debidamente, a otra localidad mientras la localidad permanente est谩 siendo reparada. La indemnizaci贸n por cobertura de BI se dispara cuando la propiedad sufre da帽os f铆sicos en la locaci贸n desde la cual usualmente funciona. Por lo general existe un deducible que se aplica antes de entrar en efecto la cobertura; puede ser una cantidad definida de dinero o puede expresarse en d铆as de espera. El per铆odo de espera como deducible es de un m铆nimo de 24 horas, lo que significa que la cobertura no comenzar谩 a contarse hasta que pasen las 24 primeras horas de que el negocio haya sufrido un siniestro que afectara su desempe帽o.
Tambi茅n hay cobertura disponible en casos en los que la p茅rdida del negocio se deba a que el gobierno 鈥 local o federal 鈥 niega el acceso a la propiedad debido a una p茅rdida cubierta que haya sucedido en otra propiedad que no le pertenezca a usted. Para esta cobertura puede existir un per铆odo de espera de uno o dos d铆as y por lo general solo puede adquirirse por unas pocas semanas.
- La protecci贸n de responsabilidad civil cubre la responsabilidad legal de su empresa ya sea porque cause da帽os a terceros como resultado de acciones que sus empleados hagan 鈥 o dejen de hacer 鈥 en el normal desempe帽o del negocio pero que cause da帽o a la persona o propiedad de terceros se por productos defectuosos, instalaciones defectuosas o errores en el servicio provisto.
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Las p贸lizas BOP de negocios no incluyen cobertura espec铆ficamente para: responsabilidad profesional, seguros de autos de la empresa, compensaci贸n laboral para los empleados (workers compensation), seguros de salud o discapacidad laboral para los empleados. Usted necesitar谩 pedir p贸lizas separadas para cubrir los servicios profesionales, los autos y los empleados.
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Otras coberturas que como propietario de negocios deben considerarse
- El seguro contra inundaciones que usualmente no est谩 incluido en la cobertura de seguros de propietarios de negocios o BOP. Adqui茅ralo tanto para la estructura del negocio, el edificio, como para sus contenidos. 脡sta cobertura puede adquirirse a trav茅s del gobierno federal del Programa Nacional de Seguros de Inundaci贸n o (NFIP) o de ciertas aseguradoras privadas que lo proveen. Tambi茅n puede a帽adir lo que se conoce como cobertura adicional o en exceso que agrega cobertura por encima de los l铆mites establecidos del NFIP y tambi茅n est谩 disponible a trav茅s de aseguradoras privadas. Existe un per铆odo de espera de 30 d铆as entre que adquiere la p贸liza y 茅sta entra en vigencia.
- Seguro de contingencias contra p茅rdidas por la interrupci贸n de negocios (contingent business interruption 鈥 CBI) y el seguro de contingencias para gastos extras (contingent extra expense coverage) le reintegran las p茅rdidas de ingresos y los gastos extras generados tras tener que interrumpir actividades en la localidad principal de un cliente o de un suplidor. La propiedad en esta cobertura de contingencia puede estar nombrada espec铆ficamente o puede ser general incluyendo a todos los clientes o todos los proveedores. El seguro CBI tambi茅n se le conoce como seguro de propiedades dependientes y se dispara usualmente por el da帽o f铆sico sufrido en las instalaciones da帽adas por un desastre en las instalaciones de un proveedor o de un cliente, pero que hay dependencia directa con el negocio asegurado. El tipo de da帽o que sufran las instalaciones dependientes debe ser el mismo tipo de da帽o que sufrir铆a el asegurado de la p贸liza de contingencia.
- Cobertura para propiedad adicional (additional property coverage) provee indemnizaci贸n por da帽os sufridos a propiedad del negocio como cercas, se帽alizaci贸n y letreros o estructuras externas en una localidad asegurada. Las coberturas var铆an seg煤n el tipo de propiedad. Debido a que este tipo de propiedad est谩 expuesto y es particularmente vulnerable a da帽os como los causados por el viento, es de extrema importancia tenerlo incluidos en la p贸liza especialmente durante la temporada de huracanes.
- Cobertura para gastos adicionales por cambios en las leyes y ordenanzas (Ordinance or Law coverage) provee de protecci贸n adicional para llevar a los nuevos c贸digos locales de construcci贸n propiedad o estructuras que hayan quedado da帽adas por un evento cubierto cuando se reparen o reconstruyan.
- Cobertura paraguas de responsabilidad civil (umbrella liability insurance), tambi茅n conocida como cobertura de exceso de responsabilidad civil, provee indemnizaci贸n por reclamos que exceden el monto m谩ximo de cobertura existente para da帽os de responsabilidad civil bajo la p贸liza est谩ndar de BOP y puede agregar mayor cobertura a las p贸lizas de responsabilidad civil de veh铆culos comerciales o a la cobertura de responsabilidad civil de una p贸liza de compensaci贸n laboral. Las p贸lizas paraguas de responsabilidad civil entran en funcionamiento cuando los reclamos exceden la cobertura existente bajo la p贸liza regular que est谩 asociada a esta p贸liza adicional.听
El I.I.I. sugiere que los propietarios de negocios conozcan sus p贸lizas y las revisen al menos una vez al a帽o. Cualquier mejora o a帽adidura que se haga al negocio debe estar reflejado en la p贸liza de 茅ste. Esto incluye cambios debido a construcci贸n en la propiedad o a la compra de equipo adicional para la empresa.
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Tambi茅n se recomienda altamente que las empresas realicen y mantengan actualizado un inventario de sus pertenencias ya que este puede ayudarles enormemente a adquirir la cantidad adecuada de seguros para el negocio y la debida cobertura para el tipo de propiedad, as铆 como ayudarle a simplificar un reclamo de ser necesario presentar uno a la aseguradora. Para ayudar a los propietarios de negocios a crear y almacenar este inventario, el I.I.I. ha desarrollado una versi贸n de su inventario computarizado gratuito y disponible en l铆nea, para su negocio que encontrar谩 en: . 听
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鈥淯n negocio que se prepara para los imponderables tundra m谩s probabilidades de recuperarse y volver a prestar servicios despu茅s de un desastre鈥, dijo Gonz谩lez.
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Las empresas necesitan y deben generar planes de recuperaci贸n en caso de cualquier cat谩strofe y dentro de estos planes incluir cosas como:
- Encontrar localidades, equipos y suplidores alternativos.
- Proteger los sistemas de computaci贸n, de almacenaje de datos y de archive hacienda respaldos frecuentes y almacen谩ndolos fuera de la locaci贸n del negocio.
- Recopilar una lista de tel茅fonos y direcciones de entidades o agencias de manejo de emergencia que entran en acci贸n en caso de cualquier desastre, de sus proveedores y clientes, empleados, contratistas, agente de bienes ra铆ces, instituciones financieras, agentes de seguro y su aseguradora.
- Entrenar a los empleados a familiarizarse con lugares adicionales de trabajo en caso de que se tengan que movilizar temporalmente. Aquellos que est谩n entrenados y preparados y practican los procedimientos a aplicarse en caso de una emergencia sufren menos de estr茅s, p谩nico y responden mejor durante una emergencia as铆 como recordar谩n mejor el plan y qu茅 hacer.
鈥淟a mayor铆a de los propietarios de negocios desestiman los desastres naturales hasta que sufren en sus negocios los efectos de uno鈥, explic贸 Gonz谩lez. 鈥淪贸lo despu茅s de que ha sufrido en carne propia sus efectos es que los propietarios realizan un plan de contingencia y se preocupan de obtener los seguros necesarios. Y para entonces, ya es demasiado tarde鈥, agreg贸.
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